D’un message au stock sur l’étagère.

L’argent ne passe jamais par le commerçant

Le prêteur paie le distributeur directement, et ce que reçoit le commerçant, c’est la marchandise. C’est la conception même, pas une précaution ajoutée : un prêt destiné à du stock qui arrive en espèces devient un prêt pour autre chose avant la fin de la semaine, et c’est la plus ancienne raison pour laquelle le crédit de stock tourne mal.

Le code de retrait

À l’acceptation de l’offre, un code est remis au commerçant. Il l’annonce au comptoir du distributeur, le comptoir le vérifie, et la marchandise est libérée contre ce code. C’est aussi ce qui relie le stock sorti de l’entrepôt au prêt qui l’a payé.

Le prêteur écrit les règles, la plateforme les tient

• La grille de crédit

  Montant minimum et maximum, durée maximale, score minimum, et durée de validité d’une offre sans réponse.

• La grille de taux

  Un coût forfaitaire selon la durée du prêt : un prêt court ne paie jamais le taux d’un prêt long, et une durée que la grille n’atteint pas ne peut pas être tarifée du tout.

• Les pénalités de retard

  Un délai de grâce, un taux par période de retard, et un plafond unique. Les pénalités ne peuvent pas le dépasser, quelle que soit la durée du retard.

Le contrat

Émis avant tout mouvement d’argent, il nomme le prêteur avec son numéro d’agrément et son numéro de contribuable, l’emprunteur avec sa pièce d’identité, et le distributeur avec son numéro d’immatriculation. Les montants y sont écrits en toutes lettres autant qu’en chiffres, dans la langue du contrat. Les deux parties signent, et c’est l’exemplaire signé que la plateforme conserve.

Le remboursement, et ce qui se passe s’il glisse

Des rappels partent avant chaque échéance. Un paiement solde d’abord les pénalités, puis le coût du financement et sa taxe, puis le principal — ainsi un paiement partiel ne laisse jamais discrètement le prêteur financer la différence. Chaque affectation est enregistrée ligne par ligne, en face de l’échéance qu’elle solde.